تأمين المسئولية المهنية لحماية الشركات والأفراد

كتبت / شيماء موسي

تناولت النشرة الصادرة عن الإتحاد المصري للتأمين تأمين المسئولية المهنية باعتباره نوعا من التأمين مصمم لحماية الشركات والأفراد الذين يقدمون المشورة أو الأعمال المهنية أو الخبرة للأخرين، يُعرف أيضًا باسم تأمين التعويض المهني أو التأمين ضد الأخطاء والسهو (E&O) Errors and Omissions insurance.

وتشمل مسئولية مهن مثل المحامين والأطباء والممارسين الطبيين والمحاسبين والاستشاريين الإداريين ومصممي الديكور الداخلي والمهندسين المعماريين ومنهم سماسرة وسطاء التأمين.

وقد أصبحت العديد من االشركات في مجالات متنوعة تطلب الحصول على تأمين المسؤولية المهنية لحماية نفسها من المطالبات الناشئة عن الأخطاء المهنية مثل:

 وكالات الدعاية والإعلان

 الاستشارات

 وكالات التصميم

 وكالات العلاقات العامة

كما أن هذه التغطية تناسب الأفراد الذين يقدمون مشورة فنية مثلهم مثل الشركات والمؤسسات المهنية

مفهوم المسئولية المهنية

مقدمة في معنى المسؤولية

يعد تأمين المسئوليات أحد أهم فروع التأمينات العامة بل هو أحد فرعيه الأساسيين (الممتلكات والمسئوليات) تقوم فكرة المسؤولية على الضرر، وبالتالي يمكن تلخيص مفهوم المسؤولية في ثلاث عناصر على ما هو مبين بالشكل (1) وهي (1) الخطأ (2) الضرر (3) العلاقة السببية بينهما و يتمثل الخطأ في عدم تنفيذ الشخص لالتزامه أو تنفيذه بشكل غير صحيح.

وللوقوف على أنواع المسؤولية، لابد من طرح سؤال هام وهو ما هو مصدر الإلتزام؟ وفى صدد الاجابة على هذا السؤال يمكن تقسيم المسؤولية المدنية بالتفصيل للاحق والموضح بالشكل رقم (2)

 عقد: فتكون المسؤولية عقدية ناشئة من الاخلال بالعقد (خطأ عقدي).

 قانون: فتكون المسؤولية تقصيرية ناشئة من الاخلال بواجب قانوني.

ومما لا شك فيه أن عندما تكتمل أركان المسؤولية المدنية يكون ثمة جزاء يتمثل في تعويض المسئول للمضرور عن الاضرار التي اصابته من جرآء الإخلال بالتزامه.

المسؤولية المهنية هي المسؤولية المتعلقة بالخطأ المهني، و قد تكون مسؤولية تقصيرية تنشأ من الاخلال بالتزام قانوني أو مسؤولية تعاقدية ناشئة من الاخلال بالتزام تعاقدي و هي ما يشار إليها بالمسؤولية المهنية – رغم كونها مسؤولية مدنية و ذلك للأسباب التالية:

 أن الخطأ هنا هو خطأ مهني أي إخلال بالتزام أثناء وبسبب ممارسة المهنة.

 أن المضرور يكون أحد الاشخاص المستهلكين لخدمات هؤلاء المهنيين (العملاء).

ومن قبيل ذلك المسؤولية المهنية للأطباء والمهندسين والمحاسبين والمحامين ووسطاء التأمين، وإذا كان الخطأ هو أساس المسئولية المدنية فمما لا شك فيه أن للمهنة دور كبير وهام في تحديد معيار الخطأ وفقاً للأصول

التغطية التأمينية

يغطي تأمين المسؤولية المهنية المسؤولية القانونية بسبب الخسارة المالية التي يتكبدها العميل نتيجة الإخلال بواجباته المهنية بسبب تقديم مشورة وخدمات خاطئة أو غير كافية من قبل شركة أو فرد، كما أنه من الممكن أن يتم رفع دعاوى التعويض ضد الشركة او الفرد عن الأخطاء المهنية حتى لو كانت الخدمة أو المشورة تقدم مجانًا.

وتغطي وثائق تأمين المسئولية المهنية التكاليف والمصروفات المتكبدة في الدفاع عن المؤمن له والأضرار التي تصيب الطرف الآخر المؤمن عليه بالإضافة إلي جميع أشكال المسؤولية المدنية المذكورة في وثيقة التأمين

أنواع المخاطر التي يتم تغطيتها

يغطي تأمين المسؤولية المهنية الخطر الناتج عن :

1. الإهمال المهني: إذا تم تقديم نصيحة غير صحيحة.

2. تشهير: إذا تم تقديم أو تدعيم بيانات تشهير عن العميل.

3. خرق الثقة: إذا تم مشاركة معلومات حساسة دون إذن.

4. خرق حقوق التأليف والنشر: إذا تم انتهاك حقوق النشر أو العلامات التجارية أو الملكية الفكرية.

5. المستندات المفقودة أو التالفة: في حالة فقد المستندات أو إتلافها أثناء وجودهم في رعاية المؤمن له.

6. تكاليف الدفاع القانوني عن المؤمن له.

شروط التغطية

يتم تقديم تغطية المسؤولية المهنية على أساس إبلاغ المطالبة Claim Made Basis وليس على أساس وقوع الحادث Occurrence basis ، وبالتالي فإن الحدث الذي يحرك التعويض Trigger هو وجود مطالبة ضد المؤمن له.

حيث أن شركة التأمين ستقوم بتوفير التغطية للدعاوى المرفوعة ضد المؤمن له خلال مدة الوثيقة. وإذا تم رفع الدعوى بعد انتهاء صلاحية الوثيقة – حتى لو وقع الحادث أثناء وجود الوثيقة – فلن يتم تغطية لهذه المطالبة.

على سبيل المثال، إذا وقعت حادثة في عام 2011 عندما كانت الوثيقة سارية، لكن العميل رفع دعوى في عام 2012 – بعد انتهاء صلاحية الوثيقة – لن تقوم شركة التأمين بتغطية الفرد لهذه المطالبة.

تصدر العديد من شركات التأمين وثائق تأمين المسؤولية المهنية على أساس المطالبات مع فترة ابلاغ ممتدة، ويمكن توضيح ذلك على النحو التالي : –

فتره الإبلاغ الممتدة Extended Reporting Period

وهي فتره تمنح المؤمن له الحق في الوثائق التي تبرم على أساس ” المطالبة” أن يقوم بمطالبة الشركة بعد انتهاء الوثيقة ولمدة زمنيه معنية، بشرط أن يكون الفعل الخاطئ المنشئ للتعويض قد حدث خلال فترة الوثيقة وأبلغ لاحقاً، ويجب أيضا أن يكون أول أبلاغ للمطالبة خلال فتره الإبلاغ الممتده.

وتتراوح مده الإبلاغ الممتدة من سنه إلى ثلاثة سنوات وفقاً لما هو معمول به في الواقع العملي ولا يمكن إعادة سريانه بعد ذلكNo reinstatement

وتستخدم فتره الإبلاغ الممتدة في الحالات الآتية: –

 عند قيام المؤمن له بعدم تجديد الوثيقة أو إلغاءها وعدم أبرام وثيقة تأمين أخرى.

 عند تغير العميل أساس التغطية من ” المطالبة ” إلى ” حدوث الحادث “.

• كيف تحديد مبلغ التأمين في وثائق المسئولية المهنية ؟

غالبًا ما يحدد مبلغ تأمين التعويض المهني بحدود متفاوتة وفقاً لعدد من العوامل أهمها: –

• حجم الاعمال
• حجم العملاء الذين تتعامل معهم
• جنسيات العملاء (وهل هناك عمليات مع الولايات المتحدة الأمريكية وكندا)
• تكاليف الدفاع المتوقعة في حالة وجود المطالبات
• يعتمد مقدار التغطية المطلوبة على مقدار التعرض للعملاء Exposure level
• حدود التعويض للحادث الواحد Per occurrence  والاجمالي خلال العام In aggregate

ما هو الفرق بين التأمين ضد المسؤولية المهنية والتأمين ضد المسؤولية العامة؟

يمكن اعتبار كل من تأمين المسؤولية المهنية وتأمين المسؤولية العامة من أنواع التأمين المهمة للشركات ولكن تختلف طبيعة المطالبات المرتبطة بهذه الوثائق.

فمطالبات تأمين المسؤولية المهنية قد تكون بسبب خطأ مهني أو إهمال أو انتهاك حسن النية وما إلى ذلك، لذلك يعتبر تأمين التعويض المهني له أهمية قصوى من أجل تغطية هذه المطالبات القانونية.

بينما مطالبات المسؤولية العامة تغطي إصابة أو التسبب في مرض لأحد الافراد أو تلف ممتلكاتهم نتيجة لأنشطة تجارية لأشخاص لهم صفة الطرف الثالث دون تقديم خدمات مهنية .

فعلي سبيل المثال لو انزلق شخص في عيادة طبيب بسبب تنظيف الأرضية دون وضع لافتات إرشادية فإن هذا الشخص سيعوض بموجب وثيقة المسئولية المدنية ..على حين إذا تعرض نفس الشخص إلى أضرار بسبب خطأ في عملية جراحية فسوف يكون التعويض بموجب وثيقة المسئولية المهنية.